Linha de crédito - tipos, condições de abertura, exigências para mutuários, limites e condições de crédito

O crédito não é o único produto bancário através do qual o dinheiro pode ser emprestado junto de instituições financeiras.eUma linha de crédito é um tipo de empréstimo que prevê que a emissão da dívida não seja feita de uma só vez, mas em parcelas, e a dívida pode ser reembolsada ou reembolsável.Esta é uma opção de empréstimo conveniente que beneficia o mutuário e o credor.Este produto é oferecido por muitas instituições financeiras.

O que é uma linha de crédito com limite de crédito

Uma linha de crédito é semelhante a um empréstimo regular ao consumidor, uma vez que o montante dos fundos emprestados é inicialmente declarado no contrato e não muda durante o período de cooperação com o banco.O banco emite o dinheiro gradualmente, a frequência e os valores de cada parcela são discutidos previamente.Quando o pagamento não pode ser recebido, o banco reserva o saldo dos fundos pendentes (geralmente uma transação é cobrada por essa transação).

Uma linha de crédito com limite de emissão é muito popular - pagar pela educação, refinanciar uma hipoteca, comprar um carro.As pessoas jurídicas costumam usar essa espécieempréstimos no pagamento de grandes entregas a longo prazo e transações de financiamento.O reembolso do produto do empréstimo é realizado de acordo com o cronograma de pagamento individual (uma vez no final do prazo ou com o período prescrito no contrato).Os juros são pagos mensalmente ou trimestralmente.

Para pessoas jurídicas

As instituições financeiras geralmente pedem às empresas que obtenham uma linha de crédito limitada.Os juros são fixos ou definidos para cada transação separadamente.As organizações financeiras cobram aproximadamente 2% pela abertura de um empréstimo a pessoas jurídicas e podem exigir que o mutuário forneça garantias líquidas na forma de bens móveis e imóveis, ativos tangíveis e intangíveis da empresa.

Vantagens para pessoas jurídicas:

• os juros do empréstimo são acumulados apenas nos fundos utilizados;
• condições flexíveis para a provisão de fundos (tamanho da parcela e cronograma de pagamentos);
• a capacidade de ajustar o reembolso automático do principal quando o dinheiro é depositado na conta corrente;
• Os juros são acumulados apenas em parcelas.

Para indivíduos

Uma linha de crédito não rotativa é aberta a indivíduos e pode ser fornecida para qualquer finalidade, este empréstimo não é um objetivo.É usado para pagar propinas, compras de carros e até apartamentos.A última opção é uma hipoteca muito melhor - os juros sobre o uso do dinheiro do banco são acumulados apenas do valor do empréstimo realmente usado.Existem desvantagens - assim que o credorhá dúvidas sobre a credibilidade, pode bloquear a questão das tranches, é necessária disciplina financeira aqui como aérea.

Qual a diferença entre um empréstimo e uma linha de crédito?

A principal diferença dos empréstimos únicos regulares é que a instituição financeira fornece o empréstimo não de uma só vez com o valor total, mas gradualmente na forma de tranches regulares.Pode haver condições diferentes - com o limite de emissão, quando o valor do empréstimo é especificado antecipadamente no contrato e não muda, e o limite da dívida, quando os fundos do empréstimo podem ser utilizados novamente, após o pagamento da maior parte da dívida.Outra diferença de um empréstimo regular é a economia de juros, uma vez que são creditados nos fundos emitidos.

Tipos de linhas de crédito

Os bancos oferecem duas variedades principais que são apropriadas para organizações e indivíduos:

• o valor do empréstimo em dinheiro é pago em prestações e a frequência e o valor máximo da parcela podem ser fixos ou individuais, a pedido do mutuário, semelhantes a um empréstimo clássico.
• rotativo - o dinheiro é reembolsado em prestações sob demanda e o pagamento é feito arbitrariamente, com o reembolso do empréstimo possibilitando o uso do dinheiro do banco novamente.

Renovável

O cliente faz um contrato com o banco para pagar uma certa quantia de dívida, mas não uma vez, mas em parcelas.O contrato pode indicar se estão previstos pagamentos regulares (por exemplo, para receber uma parcela a cada três meses) ou se o mutuáriodeterminar quando e que quantias ele precisa.Esse tipo de empréstimo é benéfico para os empreendedores - reabastecer capital de giro, liquidar pagamentos com fornecedores ou desenvolver gradualmente negócios ou indivíduos que tomam empréstimos de um banco para uma finalidade específica.

Essencialmente, trata-se de um empréstimo múltiplo, cujo contrato é celebrado apenas uma vez.Os fundos são simplesmente transferidos para a conta do cliente automaticamente dentro da data definida ou emitidos para o mutuário no banco, mediante solicitação.O contrato indica claramente o vencimento - dentro de um período específico ou arbitrariamente, mas dentro do prazo especificado.Ao final do contrato, a dívida deve ser encerrada e as obrigações do banco e do cliente deixam de existir.

Limite de crédito renovável

Nesse caso, o mutuário recebe os fundos periodicamente, mas dentro do limite estabelecido pela instituição financeira.A dívida é extinta arbitrariamente e, após o pagamento parcial da dívida, é possível usar o dinheiro do banco novamente.O exemplo mais comum de um contrato de empréstimo rotativo é um cartão de crédito.À medida que o dinheiro é retirado, a dívida do banco aumenta, mas após o pagamento parcial da dívida, o cliente pode reutilizar os fundos emprestados.Os juros são pagos apenas sobre a dívida real do banco.

Linha de crédito-quadro

Este tipo de empréstimo é frequentemente utilizado por grandes empresas que solicitam vários empréstimos para transações específicas.Este é um empréstimo direcionado, o banco pode exigir que forneça documentos queconfirme que o cliente usará o empréstimo de propósito.A instituição financeira celebra um contrato importante para abrir uma linha de crédito e vários contratos para cada nova parcela que é emitida para o cliente.Uma maneira conveniente de emprestar para empresas sazonais, além disso, você não precisa enviar documentos ao banco sempre, o que economiza tempo considerável.

Rotativo

A principal condição para a abertura de um empréstimo rotativo é uma certa limitação dos fundos emitidos.Diferentemente dos empréstimos vencidos, ele permite que o mutuário pague a dívida arbitrariamente e peça novamente a dívida do banco, mas dentro do limite estipulado especificado no contrato.Esse processo pode ser repetido várias vezes durante o contrato com o banco.O exemplo mais comum é um cartão de crédito com um limite de crédito disponível.

Tipos específicos

Existem outros tipos de esquemas:

• Regime de crédito oncoll - prevê que o empréstimo seja emitido várias vezes se a dívida for paga antecipadamente;
• regime de contra-crédito - o cliente abre uma conta ativa-passiva com a possibilidade de creditar pagamentos e pagar dívidas automaticamente após o recebimento de dinheiro;
• Moeda múltipla - o contrato especifica o montante do empréstimo em uma moeda e as tranches podem ser concedidas em outra;
• sob demanda - a emissão é realizada em parcelas diariamente ou a pedido do cliente.

Concessão de uma linha de crédito pelos bancos nacionais

As condições de crédito de uma entidade legal são as seguintes:

• o tamanho dos recursos de créditodepende diretamente da movimentação de fundos na conta do cliente;
• É emitido em moeda nacional ou livremente conversível;
• O histórico de crédito do mutuário é levado em consideração na emissão do empréstimo;
• A taxa de juros pode ser fixa ou flutuante, considerada separadamente para cada parcela;
• a taxa de juros varia de 10 a 20%;
• Ao abrir, é cobrada uma comissão de 2% do valor, às vezes é cobrada uma taxa mensal pela manutenção de uma conta com um plano renovável.

Moeda de crédito

O dinheiro é emitido para o mutuário em moeda nacional ou em moedas livremente conversíveis em outros países (euro ou dólar).Com um esquema de empréstimos em várias moedas, a opção é possível quando o contrato é executado em um empréstimo em rublos e as tranches em moeda estrangeira são convertidas.Isso ajuda a economizar na taxa de conversão, que é muito lucrativa para empréstimos grandes, bem como na elaboração de uma carteira de empréstimos.Esses tipos de empréstimos também estão disponíveis para indivíduos.

Limite da dívida na linha de crédito

O montante da dívida total é determinado pelo balanço patrimonial e pela solvência do mutuário - os ativos e ativos circulantes de sua empresa.A fórmula de cálculo: C = (RF + PN + PG + CD +) - (LC + SS), onde:

• C - o valor do empréstimo em dinheiro;
• RF - inventários de produção;
• O MON é um trabalho em andamento;
• GEE - produtos acabados;
• ZD - créditos;
• TIPO - mercadoria expedida;
• IC - contas a pagar;
• SS - fundos próprios;

Termos de crédito

Em regra, o banco abre uma linha de crédito a uma empresa ou indivíduo por um período de três a cinco anos.Às vezes, um contrato é celebrado por um período mínimo de um ano, mas, nesse caso, a instituição financeira precisa estar convencida da capacidade do cliente de devolver dinheiro, avaliar o estado de seus ativos e exigir liquidez - qualquer propriedade da empresa ou pessoa física, transporte, moradia, equipamento para o qual foi concluído.acordo adicional.

Taxa de juros fixa ou flutuante

A peculiaridade desse tipo de empréstimo se manifesta de diferentes maneiras, como pagamentos em dinheiro:

• a taxa fixa é definida para todo o período de validade.contrato e não pode ser alterado;
• a taxa flutuante é estabelecida pelo banco e depende de vários indicadores, incluindo taxas de refinanciamento, de flutuações na economia do país;
• Às vezes, os juros são calculados separadamente para cada parcela, o que é típico para empréstimos grandes e de várias moedas.

Porcentagem de comissão

Uma comissão adicional de dois por cento do valor do empréstimo é cobrada pelo serviço de liquidação de uma conta de liquidação no âmbito do contrato de linha de crédito com o cliente.Um esquema não renovável pode incorrer em uma taxa pela reserva de fundos (quando o cliente não puder receber a parcela).Para descobertos técnicos (excedendo a quantidade permitida de crédito), serão cobrados juros adicionais de multa.Se o empréstimo for renovado, a taxa de manutenção da conta poderá ser cobrada.

Como abrir uma linha de crédito

Uma linha de crédito é aberta no banco em que o indivíduo ou empresa é atendida.O algoritmo aproximado de ação é o seguinte:

1. Para estudar as principais vantagens e o procedimento de concessão de empréstimo no seu banco, para estudar os custos adicionais;
2. Fornecer documentos atualizados que comprovem a solvência (balanço, documentos constitutivos, passaporte do requerente).
3. Para um empréstimo direcionado (estrutura), apresente os documentos do projeto com sua avaliação independente;
4. Preencha o requerimento com informações sobre você e a empresa.
5. Aguarde uma decisão.

Para uma pessoa jurídica

Como regra geral, a linha de crédito é aberta onde a empresa é atendida.Ao abrir uma conta em uma instituição financeira, são fornecidas cópias dos documentos básicos (carta patente, informações dos fundadores e saldo da conta corrente).Um especialista pode solicitar documentos adicionais para considerar a emissão de um empréstimo a uma empresa de pequeno e médio porte: balanço da empresa nos últimos seis meses, aluguel das instalações ou propriedade sobre o objeto imobiliário, extrato bancário, informações sobre possíveis ativos da promessa.

Conta de crédito em um banco para um indivíduo

Um banco pode abrir uma linha de crédito para um indivíduo, desde que ele tenha uma conta de liquidação ou folha de pagamento para operações em andamento, contas em depósito abertas ouempréstimos anteriormente tomados.Os empréstimos são emitidos com cheque especial positivo (histórico de crédito).O valor máximo é calculado com base no nível de ganhos ou rotatividade da conta.O contrato é concluído por um ano e é renovado automaticamente.

Cartão de crédito com limite de crédito renovável

Um cartão de crédito nada mais é do que uma linha de crédito rotativa com limite de dívida.O princípio básico da operação do cartão de crédito é o uso repetido de fundos bancários.O limite máximo de fundos emprestados é determinado pelo banco com base nos documentos enviados sobre o valor dos ganhos e a duração do serviço em um único local.A taxa pode chegar a 50% ao ano, mas varia de 20 a 38% em média.No final do contrato, o cartão é reemitido e pode ser reutilizado.Para abrir uma linha de crédito rotativa, você precisa de um passaporte com um registro permanente.

Vantagens e desvantagens

Essa forma de empréstimo pode ser chamada de método progressivo de cooperação com instituições financeiras e existem várias vantagens:

• planejando receber tranches por conta própria;
• a capacidade de escolher a melhor opção dentre várias variedades;
• economia de tempo - não há necessidade de concluir um acordo cada vez que uma nova parcela é recebida;
• nenhum pagamento de juros até o cliente receber a primeira parcela;
• taxas de juros mais baixas que os empréstimos tradicionais;
• uma opção para pagamento automático da dívida da conta de liquidação do mutuário.

Também há desvantagens:

• longa aprovação de solicitação - o banco examina cuidadosamente a condição financeira do tomador, altorisco de falha;
• A instituição financeira pode suspender unilateralmente o pagamento de tranches, se o cliente violar os termos do contrato;
• o banco deve ser informado das mudanças repentinas na atividade da empresa (abertura de uma nova atividade, por exemplo);
• Algumas instituições financeiras penalizam os mutuários se não utilizarem fundos emprestados ou cobrarem pela conservação de parcelas não utilizadas.

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