Calcule hipotecas com bancos - condições de empréstimos, pagamentos mensais e adiantamentos

Um sonho acalentado de todas as comunidadesyang - ter sua própria casa, organizar um quarto para crianças.Com o atual nível de renda da habitação, o dinheiro deve ser coletado por décadas.O crédito pode ser usado para aproximar o seu tempo de compra.Antes de decidir tomar um empréstimo, você precisa avaliar suas opções, calcular sua hipoteca, determinar o valor do seu pagamento mensal e compará-lo com sua renda.

O que é uma hipoteca?

É concedido um empréstimo hipotecário para a compra de imóveis.Este método de empréstimo envolve a execução de dois contratos:

• empréstimos - para emissão de empréstimos;
• Caução como garantia do reembolso do dinheiro recebido.

Os imóveis adquiridos ou existentes são a garantia.O proprietário é restrito em direitos de garantia.Ao elaborar um contrato de segurança, uma oneração pública é imposta a uma casa, apartamento ou terreno, e as transações com esses imóveis são consideradasimpossível.A proibição continua até que o mutuário pague totalmente sua dívida.

Nas circunstâncias em que o mutuário não possa pagar as parcelas mensais, o banco pode adiar os pagamentos ou decidir vender as garantias.O seguinte pode emitir a compra de um empréstimo imobiliário:

• têm cidadania;
• que possuam um registro permanente;
• entre as idades de 18 e 55;
• com antiguidade.

Os grandes bancos emitem empréstimos hipotecários.Principalmente, empréstimos para habitação são emitidos no UAH, terrenos, imóveis no mercado primário e secundário podem ser adquiridos para empréstimos.Além da garantia obrigatória, os empréstimos hipotecários têm outras características distintivas:

• o contrato é estabelecido por um longo período;
• A dimensão do empréstimo atinge uma dimensão considerável.

Cálculo da hipoteca

Antes de emitir empréstimos para a compra de imóveis, a instituição de crédito avalia a solvência do cliente, o cálculo da hipoteca.O valor do empréstimo depende de:

• o valor do salário do beneficiário;
• o prazo de crédito;
• valor imobiliário.

É necessário calcular a hipoteca da instituição de crédito para que os pagamentos mensais da dívida não excedam a metade da receita do tomador.Ao calcular o valor dos ganhos do beneficiário, outros custos disponíveis da folha de pagamento são calculados.Essas regras devem ser seguidas pela instituição financeira para manter uma reserva financeira parao mutuário em caso de diminuição dos rendimentos, perda de emprego ou deterioração da saúde.

Como calcular você mesmo um empréstimo hipotecário

Você pode calcular a prestação mensal estimada por conta própria.É fácil fazer empréstimos hipotecários estimados se você usar um programa do Office Excel.As fórmulas para obter os resultados nas colunas da tabela devem ser especificadas:

• pagamento da dívida;
• reembolso de juros;
• o valor total do pagamento por mês;
• Dívida no final do mês.

O resultado é uma tabela que contém um calendário aproximado para efetuar os pagamentos esperados para quitar dívidas.O cálculo separado dos dados para anuidade e pagamentos diferenciados é necessário para comparação.Você pode calcular o custo de uma hipoteca ao somar todos os pagamentos mensais de juros do empréstimo usando a função "Resumo".

Cálculo online

Existe uma opção conveniente adicional para calcular um empréstimo hipotecário online: você pode usar uma calculadora.O mutuário precisa preencher as células para preencher as opções de empréstimo desejadas - quantia e prazo, quantia de renda, método de pagamento.A calculadora irá ajudá-lo a descobrir o que é mais caro - alugar um apartamento ou gastar em um empréstimo.

O que você deve saber sobre uma hipoteca

A quantia decisiva no custo de manutenção de um empréstimo é a quantia da taxa de juros.O cálculo do custo da hipoteca é efetuado levando em consideração outros valores:

1. Pagamento por serviçosadvogado.Um pré-requisito para um empréstimo com depósito de segurança é um reconhecimento de firma do documento.
2. Montante da apólice de seguro.O mutuário precisa garantir a propriedade transferida para garantir o empréstimo.

A lei russa prevê uma maneira de reduzir os custos de empréstimos à habitação através da dedução de impostos.Existem duas maneiras de contabilizar os custos de hipotecas: na contabilidade da folha de pagamento ou na administração fiscal anualmente.Antes de calcular o custo de uma hipoteca, é necessário reduzir o valor das despesas pelo valor da dedução de imposto.

Qual é o adiantamento de um empréstimo hipotecário?

Em casos excepcionais, os empréstimos ao mutuário são iguais ao valor da propriedade hipotecada.Os termos do contrato de hipoteca prevêem que o mutuário faça parte do valor do objeto.A contribuição inicial mínima para instituições de crédito na Rússia começa em dez por cento.

O contrato pode prever uma contribuição inicial do capital materno.Quanto mais o mutuário fizer seus próprios fundos, menos crédito você precisará emprestar, o valor da entrada afetará a taxa de juros.Para determinar o valor dos mutuários imobiliários precisa recorrer aos serviços de especialistas.Isso deve ser levado em consideração para calcular corretamente o valor da hipoteca.

Pagamento mensal

Após a emissão do contrato de hipoteca, a instituição de crédito forneceo cronograma de pagamento do empréstimo para o mutuário: contém a data do depósito e a quantia necessária do depósito.Os pagamentos de hipotecas incluem um valor mensal para quitar a dívida no corpo do empréstimo e os juros acumulados no saldo do crédito na data do pagamento da dívida.

Seguro imobiliário

O seguro hipotecário envolve a compra por um tomador de empréstimo de uma apólice de seguro imobiliário para garantir o pagamento de um empréstimo por uma instituição de crédito.O seguro imobiliário pode ser feito com um único pagamento ou discriminado durante todo o período do empréstimo, mas o custo da contratação de um contrato de seguro aumenta o custo dos empréstimos à habitação.

Seguro de vida e saúde

Fazer um contrato de seguro de vida e saúde não é obrigatório para o empréstimo, mas uma apólice de seguropode aumentar as chances dos cidadãos pedirem emprestado dinheiro e facilitar a perda de emprego, a redução de ganhos ou a deterioração da saúde.Nesses casos, a companhia de seguros paga as contribuições mensais (nos termos do contrato).Ao segurar, você deve recalcular a hipoteca e adicionar o valor da apólice de seguro.

A possibilidade de pagamento antecipado de um empréstimo hipotecário.As dívidas reduzem significativamente o orçamento mensal dos cidadãos e, se você puder pagar o empréstimo mais cedo,dinheiro deve ser pago imediatamente.O Código Civil prevê um procedimento para pagamento antecipado de fundos pelos mutuários - envio de um pedido por escrito ao banco trinta dias antes da data do pagamento.Para o mutuário, existem duas opções:

• para pagar o valor pendente restante;
• reembolsam parcialmente a dívida.

Os bancos estabelecem o procedimento de reembolso antecipado dentro da lei.Assim, os requisitos do Banco de Poupança prevêem a apresentação de um pedido indicando a data, o valor do reembolso e a conta para a qual os fundos serão transferidos.O tempo de tradução deve ser no dia útil.O banco VTB 24 para reembolso parcial deve enviar um pedido um dia antes da data especificada no cronograma de pagamento, a data do próximo pagamento mensal, para pagamento integral - um dia antes de fazer os fundos para liquidar a dívida.

Esquema de pagamento de hipotecas

Os empréstimos à habitação envolvem um longo período de reembolso por uma quantia considerável de dinheiro para o mutuário; portanto, você precisa realmente avaliar suas opções, fornecer opções para resolver problemas financeiros em caso de perda do emprego, nascimento de um filho,problemas de saúde.O mutuário precisará calcular o pagamento da hipoteca que precisará ser pago ao banco mensalmente e compará-lo com a receita.A fórmula para calcular um empréstimo hipotecário para determinar o valor do pagamento mensal inclui dois valores: o valor do pagamento do principal e os juros acumulados do mês no empréstimo.

Cálculo da taxa de juros hipotecários

Antes de aplicar aum banco que solicita um empréstimo hipotecário ao mutuário precisa considerar as propostas de vários bancos, calcular o custo da hipoteca, determinar onde é melhor pedir emprestado.O custo dos empréstimos à habitação depende de qual porcentagem da hipoteca e de qual princípio os juros se acumulam.O Banco pode definir a taxa de juros:

• fixa;
• flutuante;
• combinados.

Taxa de juros fixa

Você pode calcular com precisão o custo de uma hipoteca para todo o período do empréstimo, se o banco tiver fixado taxas fixas na hipoteca.A taxa de juros é especificada nos termos do contrato e permanece inalterada até que o empréstimo seja totalmente reembolsado.As taxas de juros fixas no empréstimo são benéficas para os mutuários que não planejam o pagamento antecipado e têm medo de aumentar o custo da dívida.

Taxa de juros flutuante

Para os mutuários que antecipam a possibilidade de pagamento de dívida antes do vencimento, uma taxa flutuante de hipoteca é vantajosa.É definido em um nível abaixo da taxa fixa e consiste em dois valores: margem bancária e índice de mercado.A margem do banco é um valor constante, está na faixa de 1,5-2,5%.O índice de mercado pode mudar na direção de aumento ou diminuição, mas dentro de um pequeno período de oscilação pode ser insignificante.

Taxa combinada

Os termos do contrato de crédito podem prever uma taxa de juros composta.O significado desse conceito é que, no estágio inicial de concessão de empréstimos por 3-5 anosuma taxa de juros baixa mas fixa é definida.Após esse período, a taxa flutuante entra em vigor.Tais condições são convenientes para os mutuários que planejam pagar suas dívidas antes do final do período de taxa fixa.

Como calcular um pagamento de hipoteca

O valor do reembolso do empréstimo depende da escolha da opção de pagamento.Diferentemente, eles calculam o pagamento mensal de anuidades e pagamentos diferenciados.Os bancos recebem mais receita com pagamentos de anuidades, razão pela qual um método diferenciado de pagamento é usado por um pequeno número de instituições de crédito.

Pagamento da anuidade de um empréstimo

Os bancos estabelecem os mutuários para efetuar pagamentos mensais em prestações iguais - o aluguel anual.No estágio inicial do empréstimo, a maior parte do pagamento é de juros sobre o empréstimo e o pagamento da dívida é lento.Esse método é desvantajoso para o mutuário, pois resultará em uma quantidade considerável de pagamento a maior.É mais fácil pagar uma hipoteca de anuidade no início de uma dívida, às vezes é a única maneira disponível com pequenas quantias de renda e grandes quantias de um empréstimo.

Pagamento diferencial

Há outro princípio para determinar o pagamento mensal - toda a dívida é dividida pelo número de meses no período de obtenção de créditos.A hipoteca com pagamentos diferenciados é amortizada mensalmente em parcelas iguais e os juros anuais são provisionados mensalmente para o saldo da dívida.O reembolso do empréstimo é mais rápido do quecom o método de anuidade, e o custo do empréstimo é menor.Com essa abordagem, os maiores pagamentos precisam ser feitos inicialmente, e isso só é possível com grandes rendas.

Cálculo do reembolso antecipado do empréstimo

A fim de reduzir suas despesas com o serviço da dívida, deve-se esforçar para pagar a dívida mais rapidamente.O momento do pagamento antecipado da hipoteca ajudará a determinar o benefício de fazer um depósito antecipado.Você pode fazer a conversão você mesmo, precisa usar uma calculadora de hipoteca.É necessário:

• para definir os parâmetros do empréstimo atual;
• adicione o valor do pagamento adicional esperado à coluna;
• recalcula os custos de pré-pagamento;
• comparam os dois totais de pagamento a maior na opção atual e ao fazer fundos com antecedência.

Após efetuar pagamentos adicionais para reembolsar parcialmente o mutuário, é necessário entrar em contato com a instituição de crédito para recalcular a hipoteca e obter um novo cronograma de pagamento da dívida.Com um método de pagamento diferenciado, os pagamentos serão feitos no mesmo valor, apenas os juros serão reduzidos enquanto o saldo da dívida será reduzido.Com o pagamento de anuidades, existem duas opções de como recalcular os pagamentos de hipotecas de novas maneiras:

• pagam dívidas nos mesmos valores e reduzem o tempo de crédito;
• reduzem o valor do reembolso e preservam o prazo do empréstimo.

Vídeo: Como calcular uma hipoteca -calculadora de hipoteca online