Seguro de crédito - características contratuais, instruções passo a passo

Como obter uma conta bancáriazyky tem sido uma solução comum para os problemas financeiros, mas com o número de empréstimos está aumentando eo número de atrasos no pagamento (e outras violações do contrato).Se a dívida de várias dezenas de milhares de rublos puder ser paga pelo mutuário às suas próprias custas (por exemplo, vendendo eletrodomésticos), o término das contribuições em uma hipoteca multimilionária criará sérias dificuldades para ele, independentemente da validade dos motivos.Existe uma maneira de proteger o banco e o cliente em situações tão problemáticas.

O que é seguro de crédito?

Ao desenvolver as regras para a concessão de empréstimos, o banco procura criar condições que garantam o pagamento dos investimentos.O seguro de crédito para pessoas físicas é uma maneira confiável de minimizar o risco de não pagamento, mesmo nos casos mais críticos (por exemplo, no caso de uma lesão grave, que elimina o recebimento da renda anterior pelas vítimas).Nesta situação, a responsabilidade de pagaro cliente geralmente é o oposto (o primeiro procura obter os fundos emitidos e o segundo nem sempre tem pressa em reembolsá-los), o seguro de empréstimo é benéfico para ambos.As vantagens de cada parte são as seguintes:

• Para uma instituição bancária.O seguro de crédito garante à instituição financeira o reembolso do empréstimo emitido em caso de situações imprevistas que o impedem de realizar o mutuário.Por exemplo, em uma situação de perda total ou parcial da capacidade de trabalho de um cliente, o que levou a uma diminuição significativa de sua renda.
• Para o mutuário.Para muitos beneficiários de empréstimos, o seguro parece ser uma carga extra, aumentando a carga financeira mensal.Mas, ao mesmo tempo, o uso de serviços de compensação ajuda o cliente a se sentir mais confiante, sem sofrer por causa de força maior no futuro.A obtenção de uma política geralmente ajuda a reduzir a taxa de juros do empréstimo em 1-2%, o que economiza o dinheiro do mutuário.

Regulamento legal

Não há lei separada sobre seguro de crédito.As informações e requisitos necessários são distribuídos por vários documentos regulatórios, que consideram situações gerais e privadas.Sim, o artigo do Código Civil estabelece que todos os casos de seguro obrigatório devem ser estabelecidos por lei.Referir-se a este documento provaria ser um bom argumento em uma disputa de clientes com funcionários do banco.Outros regulamentos que tratam de questões relacionadas ao seguro na obtenção de um empréstimo são:

• hipoteca (hipoteca de imóveis) ».Ele mostra as características do seguro ao obter um empréstimo bancário para a compra de um apartamento, chalé, casa particular ou terreno.
• Lei sobre organização de seguros.Revisa as provisões gerais para produtos de seguro de crédito.O estudo deste ato jurídico é necessário para todo mutuário.

Seguro de risco de crédito

Os empréstimos recebidos do banco nem sempre são reembolsados ​​dentro do prazo.Independentemente de os motivos do não pagamento serem válidos ou não, a instituição financeira está interessada em receber seus recursos (e o percentual de uso), portanto a presença de um pacote de seguros contrabalança o risco de perda.Os riscos mais comuns para os mutuários incluem:

• morte;
• lesão e subsequente incapacidade;
• perda de emprego e outros tipos de redução de renda;
• vários tipos de fraude e fraude de crédito.

Também existem riscos no banco, dos quais essa instituição financeira também tenta se proteger usando o seguro ao obter um empréstimo.Esses perigos incluem:

• pagamento pelo mutuário do empréstimo contraído;
• perda de título (propriedade de propriedade, por exemplo, devido ao aparecimento de herdeiros inesperados);
• perda ou dano em garantia (por exemplo, dano a um carro em um acidente por empréstimos a carro não pagos).

Em caso de perda do emprego

Nesse caso, a seguradoracompensa os riscos da liberação do mutuário.A compensação é feita apenas no caso de perda do emprego devido a despedimentos ou liquidação /falência da empresa (com entrada apropriada no registro de emprego) e somente pelo período até o mutuário ser reconhecido como desempregado.Após a liberação do cliente, a seu pedido ou mediante acordo das partes, ele não recebe nenhuma compensação.Dependendo da entidade contratante, os requisitos para a situação do seguro podem ser ampliados.

Crédito do seguro de vida e saúde do tomador de empréstimo

Nesse caso, o contrato com o Reino Unido prevê o risco de doença grave ou lesão ao cliente, dificultando o cumprimento de suas obrigações financeiras para com o banco.Dependendo da situação, a seguradora assume a obrigação de efetuar pagamentos pelo período de invalidez temporária do cliente ou pelo pagamento da dívida quando outras contribuições do mutuário forem excluídas (por exemplo, no caso de lesão grave).No entanto, o Reino Unido pode exigir confirmação de que a lesão não foi intencional.

Seguro de título

Este tipo de serviço protege o cliente contra a perda de propriedade do imóvel, na falta de conhecimento das circunstâncias importantes da transação e se aplica à hipoteca.Por exemplo, após a compra de um apartamento no mercado secundário e a conclusão de todos os documentos necessários, pode ser revelado o fato da incapacidade do vendedor ou a violação dos direitos de outros proprietários.Nesta situação:

• Se o mutuário usar seguro de titularidade, o IC compensaráincorreu em perdas e resolve a situação problemática com o banco e o vendedor de imóveis com a ajuda de seus advogados.
• Se o cliente não recorrer a esse serviço, ele deve resolver o problema por conta própria (em muitos casos, sem suspender as contribuições de crédito).

Seguro hipotecário

Um empréstimo hipotecário ou de carro implica penhor.Os bens móveis ou imóveis adquiridos pelo mutuário estão nessa capacidade.O banco está interessado em maximizar a segurança da garantia (porque, se o cliente cancelar os pagamentos, o carro ou o apartamento pode ser vendido a um preço mais alto) e exige que o mutuário o garanta.

Sob a forma obrigatória, um contrato com o Reino Unido para este tipo de serviços custa 0,2-0,4% da dívida do mutuário e cobre apenas os riscos de destruição física completa ou danos irreparáveis ​​à propriedade.O seguro de crédito é realizado pelo valor da dívida do cliente com o banco, e não pelo valor total da propriedade, o que ajuda a reduzir os pagamentos por esse tipo de serviço.

As desvantagens deste tipo de serviço incluem o fato de que, no caso de um incidente (por exemplo, na destruição de um apartamento devido a uma explosão de gás), o Reino Unido pagará apenas a dívida do mutuário ao banco, sem alocar recursos para reparos.Um empréstimo hipotecário para imóveis de valor integral prevê o pagamento de danos, mas será mais caro.

Seguro de caixa

Uma séria desvantagem das ofertas clássicas de seguro no Reino Unido é que o cliente precisa se aprofundarmuitas nuances de danos, para os quais ele muitas vezes carece do conhecimento, tempo e desejo necessários.Os serviços de seguro prontos para uso não têm essa desvantagem - os detalhes desta oferta são a venda expressa de um pacote pronto de ofertas.As vantagens deste método incluem:

• otimização para certos tipos de empréstimos (hipotecas, automóveis, etc.), levando em consideração todos os recursos;
• um preço mais barato do que comprar os mesmos serviços separadamente;
• redigindo menos documentos ao emitir seguro do que na versão clássica, o que economiza tempo do tomador.

As primeiras opções de seguro de caixa apareceram no mercado em 2012.Este serviço é conveniente, mas não pode ser chamado de uma solução perfeita.Esse seguro de crédito tem as desvantagens de:

• A natureza complexa da proposta, que consiste em um conjunto de serviços prontos, que podem ser ajustados à vontade.
• Desvantagem para proprietários de imóveis caros, para os quais o uso de taxas médias e pagamentos fixos não cobrirão todas as perdas em caso de incidente.
• Compensação reduzida devido ao seguro ser menor que o valor real do imóvel.

Características específicas do contrato

Embora os bancos busquem cobrir todos os empréstimos emitidos, em muitos casos isso não é obrigatório.ulcerativo.Sem ele não pode realizar empréstimos hipotecários ou de carro, em todas as outras situações, o registro deste serviço por lei deve ocorrer a pedido do cliente.Deve-se ter em mente que a recusa do clienteO seguro de crédito ao consumidor pode levar a taxas de juros mais altas e até a rejeição de um pedido de empréstimo.

Em tal situação, é mais vantajoso para o mutuário elaborar um contrato nos termos do banco e depois exercer seu direito de recusar o serviço imposto ao fazê-lo durante o período de reflexão.Isso é chamado de período de 14 dias, durante o qual o mutuário pode recuperar legalmente seu dinheiro pago pelo seguro.Além disso:

• concordando com o projeto de serviços de compensação de danos, o cliente é livre para escolher o contratado;
• No caso de reembolso antecipado do empréstimo, pode exigir que o CF pague parte das contribuições efetuadas.

Seguro para tomadores de crédito ao consumidor

Após receber este serviço de indenização, o cliente pode recusá-lo durante o período de reflexão.O seguro de crédito ao consumidor é opcional, mas o banco pode insistir nele, com um valor alto de empréstimo, um empréstimo em moeda estrangeira ou nenhuma garantia /garantia.Ao mesmo tempo, o mutuário precisa saber que hoje existem instituições financeiras no mercado, onde é possível recusar os serviços de seguro imediatamente e isso não afetará a taxa de juros.

Empréstimos hipotecários

Neste caso, o seguro patrimonial é de responsabilidade do mutuário.Isto é afirmado na Lei de Hipoteca.De acordo com este documento:

• Os serviços de seguros compulsórios cobrem apenas o risco de danos ou perda irreversível da propriedade (de um desastre natural,catástrofes, etc.).
• No caso de um incidente, o beneficiário do dano sofrido será o banco e a dívida do mutuário será reduzida em seu valor.
• O montante garantido por imóveis não deve ser inferior ao montante de crédito.
• No caso de uma hipoteca, o seguro deve cobrir todo o período de obtenção de créditos.O contrato com a companhia de seguros deve ser celebrado anualmente, cada vez reduzido pelo valor devido ao banco.

Empréstimos de carro

O carro adquirido é registrado como penhor do banco e, de acordo com o artigo do Código Civil, esses bens estão sujeitos a seguro às custas do mutuário.Os requisitos dos bancos podem estar relacionados a dois tipos de serviços de IC:

• o seguro de vida e saúde do tomador (como garantia de pagamento contínuo do empréstimo);
• CASCO - compensação por danos em um carro em um acidente.

Existem duas opções para o seguro de carro.Dependendo da intenção do mutuário, uma ou outra opção seria apropriada:

• O cliente recebe o crédito e a apólice de seguro de automóvel através do revendedor que vende o carro.A vantagem desse método é economizar tempo, porque o vendedor cuida de toda a papelada.A desvantagem é que, em tal situação, o revendedor será orientado para o Reino Unido com condições favoráveis ​​para ele, e não para o cliente.
• O comprador da máquina recebe um empréstimo do banco e lida com o seguro.A vantagem deste método é a capacidade de escolher o Reino Unido com as condições mais convenientes para o mutuário.A desvantagem é que custa muito tempo.

registro - uma instrução passo a passo

A assinatura de um contrato de seguro e a obtenção de uma apólice prevê uma certa sequência de ações.O mecanismo desse processo inclui:

1. Determinação de uma companhia de seguros adequada e seleção de serviços específicos na faixa oferecida.
2. Familiaridade com os termos do contrato.
3. Preparação do pacote de documentos e envio à seguradora.Em alguns casos, como o CASCO, um aplicativo on-line é permitido.
4. Assinatura do contrato.
5. Fazendo os pagamentos de seguro exigidos
6. Obtenção de uma apólice.

Escolha de uma companhia de seguros e programa de seguros

Para obter um empréstimo, você precisa estar preparado para que os funcionários do banco ofereçam serviços de seguro no Reino Unido, mesmose não for obrigatório (como, por exemplo, em empréstimos ao consumidor).Sabendo que é legal optar por não participar do seguro obrigatório durante o período de reflexão, o mutuário pode concordar com segurança com os termos da instituição financeira e, em seguida, cancelar imediatamente o seguro desnecessário.

Também pode haver situações em que o uso de serviços de compensação esteja incluído nos planos do mutuário.Nesse caso, existem duas opções:

• Procure independentemente uma seguradora com um valor aceitável da apólice (para o seguro Hull) ou uma taxa mensal (para outros tipos de serviços de alívio de perdas).Só é necessário que a empresa seja credenciada pelo banco.A pesquisa própria expande a escolha do mutuário, permite que ele participe de diferentesações, obtenha descontos e bônus das seguradoras (especialmente para grandes cidades onde a concorrência entre o Reino Unido é desenvolvida).
• Aproveite a oferta da instituição financeira escolhendo entre as empresas com as quais coopera (geralmente a seguradora é uma subsidiária de uma entidade bancária).Este método é caracterizado por papelada simplificada.

Condições do contrato

Ao escolher as opções de seguro apropriadas, você deve se concentrar não apenas na taxa de juros, mas também na possibilidade de compensação por perdas em caso de incidente.Para fazer isso, um mutuário competente deve estudar cuidadosamente os termos do contrato.Um apelo a um funcionário do escritório de advocacia será justificado, pois isso ajudará a evitar muitos momentos desagradáveis ​​no futuro.Por exemplo, baixas taxas de seguro de vida e saúde só podem significar pagamentos no caso de morte de um cliente ou invalidez grau I ou II, excluindo todas as outras situações.

Lista de documentos exigidos

Ao concordar com os termos do contrato, o cliente aprova o registro do seguro.Para fazer isso, ele precisa preparar um pacote de documentos.A composição varia de acordo com o serviço prestado, por exemplo, para obter uma apólice de seguro de vida e saúde, você deve:Preenchido sob a forma de uma companhia de seguros, o formulário pode ser encontrado frequentemente no site da organização.

O seguro hipotecário é obrigatório para uma hipoteca.O pacote de documentos inclui:

• Extrato bancário.
• Passaporte.
• Documento sobre a venda e compra de imóveis.
• Certificado de registro estadual de propriedade.
• Folha de dados do apartamento.
• Trecho do livro da casa.
• O relatório do especialista sobre o custo da habitação.

Ao receber o empréstimo, o mutuário compra uma política de casco.O procedimento para seu registro requer os seguintes documentos:

• Declaração.
• Passaporte.
• Certificado de matrícula do automóvel.
• Folha de dados do veículo.

Registro da apólice

O CI pode exigir documentação adicional para o pacote preparado (por exemplo, carteira de motorista após o recebimento da apólice de casco).Depois que o mutuário fornece tudo o que é necessário, chega a etapa final - assinar o contrato e emitir uma política.O design dos serviços por um ano será mais conveniente para o tomador do que os prazos mais longos, porque, se necessário, ele poderá se mudar para outra seguradora.O contrato é assinado em três cópias (para o mutuário, banco e SK); o cliente faz os pagamentos necessários e recebe uma apólice.

Posso desistir de seguros

Inovações graves emAs áreas de prestação de serviços de compensação ocorreram quando a Instrução NBU sobre Requisitos Mínimos Padrão para os Termos e Procedimentos para Implementar Certos Tipos de Seguro Voluntário entrou em vigor.De acordo com este ato legal, um cliente do Reino Unido tem o direito legal de rescindir o contrato dentro de um certo período após a assinatura (desde que o seguro não seja vinculativo).Em 2018, esse período é prorrogado de 5 para 14 dias.

O período de reflexão

A lei especifica o tempo durante o qual um mutuário pode renunciar ao seguro imposto por um banco.Esse período é chamado de período de resfriamento e é de 14 dias úteis.A renúncia ao seguro envolve a apresentação de uma solicitação ao Reino Unido (ou ao banco, se ele estava envolvido na execução do contrato).Este documento deve conter:

• os detalhes do passaporte do requerente;
• os detalhes do contrato sendo rescindido;
• uma razão formal para rescisão (por exemplo, não há necessidade de tais serviços);
• data e assinatura.

Recusa em tribunal

De acordo com a lei, uma companhia de seguros deve rescindir o contrato com o cliente dentro de 10 dias, devolvendo o valor pago a ele (exceto nos dias em que ele usou serviços de seguro).Se isso não acontecer, os meios disponíveis para proteger seus direitos legais para o mutuário serão recorrer à Inspeção do Consumidor ou a um tribunal.Nesse caso, com uma decisão positiva, a seguradora recebe uma multa administrativa e o mutuário recebe seu dinheiro.Os seguintes documentos são necessários para apelação:

• declaração;
• a recusa do SC por escrito (prova que o demandante estava tentando resolver a situação de maneira pré-julgamento);
• contrato de seguro.

Em uma situação em que o mutuário foi imposto aos serviços de uma companhia de seguros, mas o período de reflexão já passou, a probabilidade de devolução do dinheiro será baixa.Muitas instituições de crédito, por sua própria iniciativa, permitem a extensão do intervalo durante o qual um cliente pode optar por sair do seguro.Se esse período for cumprido, é improvável que mesmo um tribunal com a assistência de um advogado experiente pague os valores pagos, uma vez que, na prática, o autor consentiu voluntariamente nos serviços de compensação e assinou seu contrato.

Reembolso da quantia segurada mediante o pagamento antecipado do empréstimo​​

É do interesse do mutuário liquidar a dívida com a instituição financeira o mais rápido possível, pois isso reduzirá o pagamento a maior.Ao pagar um empréstimo com antecedência, o cliente não precisará mais de seguro.Se ele recusar, poderá receber de volta parte do dinheiro pago (o chamado prêmio do seguro).Para isso, ele precisa se inscrever no Reino Unido com um extrato (em muitos casos, o banco credor presta assistência nesse assunto, conforme os requisitos legais do cliente).Se o problema não for resolvido dessa maneira, o mutuário deve ir a tribunal.

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