O que é um cheque especial em um banco e o que é diferente de um empréstimo - o procedimento de concessão e emissão

Responderquando perguntado o que é um cheque especial em um banco, ele é coberto pelo nome cheque especial - um produto bancárioDistribua instrumento financeiro, tanto para os clientes e para o banco, que oferece oportunidades de usar do que o saldo de caixa disponível no cartão.Legalmente, esse serviço é executado por um contrato para a provisão de fundos em uma base de retorno e paga em um valor que não excede os pagamentos regulares para a conta do cliente.Muitas vezes, esse produto é confundido com empréstimos, embora haja diferenças significativas entre eles.

O que é um empréstimo garantido a descoberto

Uma alternativa ao crédito ao consumo, que os bancos fornecem aos clientes para os fins estabelecidos no contrato, é o descoberto.Esse é um tipo de produto bancário relacionado a empréstimos de curto prazo e permite que os titulares de cartões de débito façam compras que excedam o saldo da conta.Ao mesmo tempo, os bancos não exigem demonstrações de resultados fornecidas para a emissão de produtos de crédito direcionados.

O procedimento simplificado é que um empréstimo a descoberto seja emitido apenasos titulares de cartão de débito atendidos pelo banco e pelo inspetor de crédito podem rastrear os recibos na conta do cartão do cliente.Esta informação é a base para determinar o limite.O valor que acumula juros sobre a utilização do empréstimo, que é definido como a diferença entre o valor da compra efetuada e o saldo dos fundos próprios.

Para pessoas jurídicas

Organizações de várias formas de propriedade geralmente enfrentam lacunas de caixa quando um produto ou serviço de pagamento diferido.O cheque especial para pessoas jurídicas é usado para garantir um processo contínuo de atividade de produção.O serviço de empréstimos de curto prazo garante que a empresa cumpra suas obrigações financeiras, apesar da falta de capital de giro.O produto do produto é imediatamente baixado para reembolso.

Para indivíduos e vice-presidentes

Os titulares de cartões de folha de pagamento e os proprietários únicos que possuem uma conta em um banco podem usar o serviço de cheque especial.Os cartões de poupança emitidos para funcionários de empresas e organizações para receber salários podem ser capazes de ativar o serviço assim que o cartão for emitido, para o qual é necessário marcar o contrato no contrato de serviço.Alguns bancos instalam automaticamente um cheque especial a pessoas físicas ao emitir cartões e, para recusá-lo, é necessário escrever um extrato.

Qual a diferença entre um cheque especial e um empréstimo?

À primeira vistade maneira semelhante aos empréstimos e descobertos padrão, esses produtos apresentam diferenças significativas nas três principais características dos serviços bancários: valor, prazo e taxa de juros.Além disso, quando descoberto e padrão são maneiras diferentes de pagar a dívida que surgiu e as condições sob as quais os empréstimos são emitidos.

Prazo do empréstimo

Dado que os empréstimos garantidos a descoberto são concedidos pelos bancos em caso de dificuldades financeiras imprevistas para o cliente, e prevê-se que o problema seja resolvido no momento do recebimento do cartão da folha de pagamento,o prazo do empréstimo garantido é mais curto que o empréstimo.Os parâmetros que determinam a magnitude do prazo do crédito são:

1. O período de uso permitido do crédito concedido.
2. Prazo do reembolso total do montante do empréstimo.

Juros a descoberto

A cooperação mutuamente benéfica entre o banco e o cliente é alcançada através do estabelecimento de regras claras para trabalhar com um determinado produto.Se você cumprir essas condições, poderá usar linhas de crédito em condições favoráveis.O descoberto bancário envolve uma taxa de juros maior que o empréstimo normal, mas, dada a curta duração do uso do dinheiro, o valor do pagamento a maior será pequeno.

Exemploo cálculo dos juros, sujeito à utilização mensal de dez dias dos fundos no sistema descoberto durante o ano, é mostrado na tabela:

Valor do crédito

Para pessoas físicas, o limite de crédito para o consumidor é o valor calculado com base na demonstração de resultados fornecida no último ano.O cheque especial padrão permite definir um determinado limite sem referência.O banco estabelece o valor máximo de crédito com base no valor do salário que o cliente recebe em seu cartão todos os meses.Para os empregados recém-contratados, é calculado um cheque especial adiantado, levando em consideração a receita salarial estimada.

O limite de crédito e descobertos padrão para pessoas jurídicas depende dos seguintes fatores:

Pagamento por resgate

Uma das condições para fornecer uma linha de créditoé o débito mensal de fundos da conta do cartão do cliente.A dívida é paga automaticamente e não requer a permissão do titular do cartão, aenquanto o crédito regular deve ser pago por você mesmo.O período de reembolso é definido por obrigações contratuais e raramente excede 90 dias.

O cheque especial não prevê um montante fixo de pagamento, diferentemente de um empréstimo.O pagamento é calculado somando a diferença entre o valor utilizado e o saldo dos fundos próprios e os juros acumulados em cada dia de uso do cheque especial.Se no momento do débito o dinheiro não tiver sido depositado na conta, o banco começará a cobrar multas por cada dia de atraso.

Condições de cheque especial

Ao emitir um produto de empréstimo, o banco verifica se o cliente tem uma posição de solvência.Para esse fim, é necessário fornecer documentos confirmando o valor da receita do cliente.O crédito a descoberto, como tal confirmação, usa os dados disponíveis para o banco nas transações em conta corrente, porque somente pessoas físicas ou jurídicas que possuem contas nesse banco podem receber empréstimos a descoberto.

É possível obter um saque a descoberto se as seguintes condições forem atendidas:

• valor positivo do saldo da conta;
• outros produtos de crédito deste banco não são utilizados;
• não há informações sobre pagamentos em atraso de empréstimos de outros bancos;
• As transações financeiras e econômicas são realizadas regularmente.

Limite permitido

Os limites do montante que pode ser usado nos empréstimos são estabelecidos pelos bancos individualmente para cada mutuário.O limite do cheque especial é determinadocalculado com base no faturamento médio mensal da conta e os limites do limite podem mudar conforme a condição financeira do cliente.Para indivíduos, a definição de um limite é baseada no tamanho de seu salário (raramente um valor descoberto excede 50% do valor mínimo da renda).

As pessoas coletivas podem esperar fixar um limite de até 80% de suas receitas, desde que permaneçam estáveis ​​ao longo do ano.Para as empresas, o valor limite é determinado pelos bancos individualmente e depende dos seguintes fatores:

• peculiaridades do tipo de atividade;
• estabilidade financeira;
• consentem na prestação de serviços adicionais pelo banco (celebração de um contrato para a manutenção de cartões salariais, aumento da porcentagem de transações realizadas).

Técnico

Se o mutuário utiliza fundos acima do limite de crédito estabelecido, isso é chamado de cheque especial técnico.Do ponto de vista legal, esse evento é um cheque especial não autorizado, ou seja, excede o limite permitido.A partir do momento de tal situação, o banco começa a acumular juros acrescidos pelo uso de valores excedentes retirados e a pagar a dívida o mais rápido possível.

Um cheque especial técnico pode ocorrer como resultado de:

• um cheque especial deliberado (que é um cheque especial não autorizado);
• diferenças nas taxas de câmbio durante o pagamento direto e o débito no cartão (são formadas diferenças nas taxas de câmbio);
• falha técnica do sistema bancário.

Como obter um cheque especial

Muitas vezes, um banco oferece automaticamente a oportunidade de emitir um cheque especial ao emitir um cartão bancário.Para obter um empréstimo, você deve concordar com os termos do contrato de empréstimo, que contém os termos dos fundos emprestados e uma descrição das multas por sua falha.O contrato a descoberto é elaborado o mais rapidamente possível e não requer a apresentação de documentos.Não há taxa para abrir uma linha de crédito.

Em um cartão de pagamento

O regime de crédito para pessoas físicas que possuem um cartão de pagamento é simplificado ao máximo e apenas prevê o desejo de ser expresso mediante a apresentação de um pedido.Existe uma prática em que os bancos estabelecem inicialmente um cheque especial para um funcionário de uma organização e só podem ser abandonados entrando em contato com o banco.Essa abordagem é usada para atrair clientes para crédito.

Empréstimos garantidos a pessoas jurídicas

Não é difícil para as entidades empresariais abrir um limite de crédito em instituições financeiras se for uma organização estável, com boa reputação comercial e saldo positivo em contas.O envio de um aplicativo a um banco de serviços leva um pouco de tempo e os funcionários do banco levam em consideração os desejos de clientes confiáveis ​​para definir o tamanho do limite de cheque especial.

Pagamento da dívida

Os bancos estabelecem um mecanismo para o pagamento de descobertos, baixando o saldo dos recebimentos em dinheiro no momento do reembolso ou, na ausência de tal, a transferência de uma parcela do dinheiro.ou um salário mensal por dívida.É possível reembolsar os fundos do empréstimo sem aguardar o prazo de pagamento, efetuando um pagamento independente às custas dos rendimentos em dinheiro, economizando o pagamento em excesso dos juros.

Prós e contras do cheque especial bancário

Ao decidir usar um cheque especial ou não, vale a pena considerar as vantagens e desvantagens de outros produtos.:

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